Rozporządzenie BMR to rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych. Rozporządzenie BMR określa zasady, na jakich opracowywane są wskaźniki referencyjne oraz reguły nadzoru nad podmiotami (tzw. administratorami wskaźników), które te wskaźniki opracowują i udostępniają uczestnikom rynku finansowego, w tym bankom.

1. Czym jest wskaźnik referencyjny ?

Wskaźnik referencyjny jest indeksem stanowiącym odniesienie do określenia kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu kredytu (np. kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu). Przykładem wskaźnika referencyjnego stosowanym przez Bank jest WIBOR 3M. Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego jest ustalane jako suma marży (wartość stała) oraz wartości wskaźnika referencyjnego (która jest zmienna).

Wartość wskaźnika referencyjnego ulega zmianom w zależności od przyjętej metodologii jego obliczenia przez administratora wskaźnika. Metodologia opracowywania wskaźnika referencyjnego jest wyznaczana przez administratora wskaźnika referencyjnego, w oparciu o przepisy Rozporządzenia BMR, które mają zapewnić przejrzystość, rzetelność i wiarygodność wskaźników referencyjnych oraz zwiększyć ochronę konsumentów. Administrator wskaźnika referencyjnego jest podmiotem niezależnym od banku, działa na podstawie specjalnego zezwolenia, a jego zadaniem jest  opracowywanie wskaźnika referencyjnego, wyznaczanie metodologii jego opracowywania, oraz jego publikacja.

Najpowszechniejszym wskaźnikiem referencyjnym stosowanym w umowach kredytowych w złotych polskich jest WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to średnia stopa procentowa rynku międzybankowego, po jakiej banki w Polsce są skłonne udzielić innym bankom pożyczek w walucie polskiej, na ustalony okres. Wskaźnik ten jest podstawą wyznaczenia oprocentowania zmiennego dla kredytów hipotecznych udzielanych przez banki. Aktualizowany jest codziennie, a jego wartość można sprawdzić na stronie administratora wskaźnika referencyjnego: GPW Benchmark S.A.

Administrator wskaźnika może – w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego – dokonać zmian w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego, opublikowanej na stronie internetowej administratora. Administrator wskaźnika może też zaprzestać opracowywania wskaźnika referencyjnego w sposób trwały lub czasowy w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego.

Na wypadek wystąpienia tego typu zdarzeń, Rozporządzenie BMR nałożyło na banki obowiązek opracowania planu awaryjnego, który określa sposób postępowania banku w sytuacji, gdy nastąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego, z którego Bank korzysta, albo zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.

2. Jakie działania podjął Bank Spółdzielczy w Wielopolu Skrzyńskim w zakresie Rozporządzenia BMR ?

Bank przyjął plan awaryjny, wedle którego w przypadku ogłoszenia przez administratora wskaźnika referencyjnego istotnej zmiany wskaźnika referencyjnego, który jest stosowany w umowie , Bank stosuje od dnia obowiązywania istotnej zmiany wskaźnik referencyjny po istotnej zmianie skorygowany o:

- korektę podaną przez administratora, a jeżeli administrator nie podał korekty

- korektę wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami wskaźnika referencyjnego przed Istotną zmianą a wartościami wskaźnika referencyjnego po Istotnej zmianie z tych samych dni publikacji, za okres 12 miesięcy przed datą ogłoszenia Istotnej zmiany wskaźnika referencyjnego.

W przypadku zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego, zgodnie z planem awaryjnym Banku:

1. a) Bank w pierwszej kolejności zastosuje wskaźnik alternatywny określony w umowie, a w przypadku jego braku, wskaźnik referencyjny wskazany w przepisach prawa powszechnie obowiązującego albo wskazany przez podmiot wyznaczający, wraz z korektą ustaloną umową, przepisami prawa albo podaną przez podmiot wyznaczający,

- w przypadku gdy wskaźnik alternatywny nie zostanie wyznaczony zgodnie z powyższym, Bank zastosuje wskaźnik alternatywny, wraz z Korektą podaną przez:

1. b) administratora wskaźnika alternatywnego, spełniający następujące warunki:

- administrator wskaźnika alternatywnego posiada odpowiednie zezwolenia właściwego organu nadzoru,  a także jest wskazany przez European Securities and Markets Authority w rejestrze administratorów wskaźników referencyjnych,

- wskaźnik alternatywny jest wskaźnikiem stopy procentowej dla waluty zastępowanego wskaźnika referencyjnego,

 - wskaźnik alternatywny odzwierciedla równoważny rynek lub jego realia gospodarcze, co zastępowany wskaźnik referencyjny,

 - wskaźnik alternatywny cechuje powszechność stosowania w Polsce.

W przypadku, gdy umowa, przepisy prawa, podmiot wyznaczający lub administrator wskaźnika alternatywnego nie poda korekty wskaźnika alternatywnego, Bank skoryguje wskaźnik alternatywny korektą wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami dotychczasowego wskaźnika referencyjnego, a wartością wskaźnika alternatywnego z tych samych dni publikacji, za okres 182 dni przed datą zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.

W sytuacji braku możliwości wyznaczenia wskaźnika alternatywnego Bank zastosuje do ustalania oprocentowania, jako wskaźnik alternatywny, podstawową stopę procentową banku centralnego właściwego dla waluty kredytu wraz z korektą wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami Wskaźnika referencyjnego a wartością stopy procentowej banku centralnego z tych samych dni publikacji, za okres 12 miesięcy przed datą zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.

W przypadku, gdy wystąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego lub zostanie wskazany wskaźnik alternatywny dla wskaźnika, którego opracowywanie został zaprzestane, Bank poinformuje o tym zdarzeniu klientów w sposób określony w umowie.

3. Jaki jest wpływ planu awaryjnego i Rozporządzenia BMR na zawarte umowy kredytowe?

W odniesieniu do umów zawartych przez konsumentów Bank umożliwia zawarcie bezpłatnego aneksu wprowadzającego zapisy planu awaryjnego. W celu podpisania aneksu do umowy kredytowej, zapraszamy do placówki Banku. Aneks jest do podpisania przez wszystkich kredytobiorców.

Więcej informacji na temat zmian i zasad opracowywania wskaźników referencyjnych: https://gpwbenchmark.pl/

Fixing NBP https://www.nbp.pl

UKNF: https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Wskazniki_referencyjne

Podstawa Prawna:

Uprawnienie do wcześniejszej spłaty kredytu jest podstawowym prawem kredytobiorcy zagwarantowanym w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 t.j., dalej: ustawa o kredycie konsumenckim) i ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2020 r. poz. 1027 t.j., dalej: ustawa o kredycie hipotecznym).

Zasady zwrotu przy kredytach hipotecznych

Klientowi banku przysługuje uprawnienie do obniżenia poza odsetkowych kosztów kredytu hipotecznego, w przypadku umów kredytowych zawartych od dnia 22 lipca 2017 r.

Jest to bowiem data wejścia w życie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. z 2017 r., poz. 819 ze zm., dalej: ustawa o kredycie hipotecznym).

W związku z powyższym Bank Spółdzielczy w Wielopolu Skrzyńskim dla umów kredytów hipotecznych spełniających powyższe kryteria, będzie dokonywał proporcjonalnego zmniejszenia kosztów poza odsetkowych udzielonego kredytu hipotecznego, w ciągu 14 dni od dokonania całkowitej spłaty kredytu bez konieczności składania jakiejkolwiek dyspozycji po stronie Kredytobiorcy.

Zasady zwrotu przy kredytach konsumenckich

Klientowi banku przysługuje uprawnienie do obniżenia poza odsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego, w przypadku umów kredytowych zawartych od dnia 18 grudnia 2011 r.

W związku z powyższym Bank Spółdzielczy w Wielopolu Skrzyńskim dla umów kredytów, gdzie przedterminowa spłata kredytu nastąpiła po 11.09.2019 r. i dla których nie upłynął termin 14 dni kalendarzowych na zwrot kosztów kredytu – Bank dokonuje niezwłocznie zwrotu kosztów w ciągu 14 dni od dokonania całkowitej spłaty kredytu bez konieczności składania jakiejkolwiek dyspozycji po stronie Kredytobiorcy

Więcej informacji uzyskają Państwo w placówkach Banku lub telefonicznie.

Zachęcamy do zapoznania się z interpretacją wydaną w zakresie zwrotu prowizji od kredytów hipotecznych i konsumenckich przez Rzecznika Finansowego pod niżej podanym adresem:

 https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/

Bank Spółdzielczy w W Wielopolu Skrzyńskim od 1 stycznia 2023 roku wprowadził do swojej oferty kredyt hipoteczny oprocentowany w oparciu o  okresowo - stałą stopę procentową.

• Okresowo stała stopa procentowa

Okresowo-stała stopa procentowa ustalana jest na okres 60 miesięcy. Okresowo-stałe oprocentowanie kredytu oznacza, że przez czas określony w umowie (5 lat) wysokość oprocentowania, a tym samym rat kapitałowo-odsetkowych, nie zmieni się. Oprocentowanie będzie “zamrożone” na jednym poziomie. Wahania stóp procentowych, spowodowane np. zmianami wysokości stopy referencyjnej dokonanej przez Radę Polityki Pieniężnej,  nie będą miały wpływu na wysokość tego oprocentowania.

Po zakończeniu 60-cio miesięcznego cyklu obowiązywania okresowo-stałego oprocentowania, kredyt przejdzie w tryb oprocentowania zmiennego zgodnie z zapisami wynikającymi z umowy kredytowej, z zastrzeżeniem, zapisów o których mowa poniżej.

Kredytobiorca, który będzie chciał skorzystać z oprocentowania okresowo-stałego w kolejnych 60 miesiącach kredytowania, zobowiązany będzie do złożenia  min. 30 dni przed zakończeniem bieżącego okresu, w którym oprocentowanie jest stałe, wniosku o zmianę warunków kredytu/utrzymanie warunków oprocentowania okresowo-stałego a po jego pozytywnym rozpatrzeniu przez Bank - do podpisania aneksu do umowy kredytowej.

W przypadku istniejących umów o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem Kredytobiorca może również zmienić sposób oprocentowania swojego kredytu na okresowo stałą stopę przez 60 miesięcy.

Zmiana formuły oprocentowania możliwa jest pod warunkiem złożenia wniosku przez Kredytobiorcę o zmianę warunków kredytowania, a ponadto gdy:

• kredyt został uruchomiony w całości,
• brak zaległości w spłacie,
• na dzień złożenia wniosku, do końca okresu kredytowania pozostało nie mniej niż 61 miesięcy.

Szczegółowe wyjaśnienia oraz informacje w w/w zakresie dostępne są w placówkach Banku.

Ponadto Bank udziela kredytów hipotecznych oprocentowanych zmienną stopą procentową

• Zmienna stopa procentowa

Kredyt w oparciu o zmienną stopę procentową oznacza, że w okresach kwartalnych stopa oprocentowania tego kredytu może się zmienić. Jest ona zależna od zmiany wskaźnika referencyjnego – zarówno zmian korzystnych, jak i niekorzystnych (spadek, wzrost).

Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i marży Banku, ustalanej na okresy 3-miesięczne przy zastosowaniu następujących zasad:

• stopą referencyjną Banku jest stawka WIBOR 3M której wysokość ustalana jest jako stawka średnia z okresu 3 miesięcy i publikowana na koniec każdego kwartału,
• wysokość marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania,
• okresy 3-miesięczne, w których obowiązuje ustalona wysokość stopy procentowej, odpowiadają kwartałom kalendarzowym; pierwszy okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu. Kolejne okresy obowiązywania nowych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego kwartału kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca). Ostatni okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z pierwszym dniem kwartału kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu, a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu.

Zmiana oprocentowania kredytu spowodowana zmianą stawki WIBOR, będzie miała wpływ na wysokość naliczanych i pobieranych przez Bank odsetek lub rat kapitałowo-odsetkowych.

Stopą referencyjną jest stawka WIBOR 3M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) (kod ISIN PL9999999748) będąca wskaźnikiem referencyjnym, który ulega zmianie. Administratorem wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M tj. podmiotem sprawującym kontrolę nad jego opracowywaniem jest GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie. Stawka WIBOR publikowana jest m.in. na stronie https://gpwbenchmark.pl/.

WIBOR jest to referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Wyznaczana jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce. Banki podają stawki po jakich są gotowe pożyczyć pieniądze innym bankom o godz. 11:00 każdego dnia roboczego. Proces wyznaczania wartości WIBOR nazywany jest fixingiem WIBOR i jest szczegółowo regulowany przez Regulamin Fixingu stawek referencyjnych WIBID i WIBOR. WIBOR 3M jest wyznaczany na trzy miesiące dla kredytów udzielanych sobie nawzajem przez banki.

Komunikat Zarządu Banku Spółdzielczego w Wielopolu Skrzyńskim

Czytaj więcej: Zmiana godzin pracy Banku